Что скрывает реклама финансовых услуг?
Рынок финансовых услуг сегодня развивается ускоренными темпами. С каждым днем появляется большое количество финансовых предложений для физических и юридических лиц. Наиболее распространенной является реклама кредитов и банковских вкладов.
Требования, предъявляемые к рекламе финансовых услуг, определены статьей 28 Федерального закона от 13.03.2006 № №38-ФЗ "О рекламе", согласно которой реклама финансовых услуг:
- должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги (для юридического лица - наименование, для индивидуального предпринимателя - фамилия, имя, отчество);
- не должна содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;
- не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которую получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Кроме того, если реклама услуг, связанных с предоставлением, использованием и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Условно наиболее часто встречаемые нарушения в сфере рекламы финансовых услуг можно разделить на две группы:
1. Нарушения, связанные с формой представления информации, выражающиеся в умышленном искажении рекламного пространства для преимущественной подачи выгодной банку информации с одновременным сокрытием тем или иным способом обязательной, но нежелательной для банка информации (например, изображение процентной ставки по кредитам, предлагаемым финансовыми организациями, выполняется в крупной читаемой форме, тогда как иные условия кредитного предложения, влияющие на стоимость услуг по кредитованию, демонстрируются мелким нечитаемым шрифтом).
2. Нарушения, связанные с содержанием рекламы, выражающиеся в отсутствии обязательной для рекламы данного продукта информации в тексте рекламы (например, отсутствие полного наименования или имени лица, оказывающего финансовые услуги).
Амурским УФАС России в 2011 году было рассмотрено 27 фактов нарушения рекламного законодательства в рекламе финансовых услуг, впоследствии, эта реклама была признана ненадлежащей, а виновные лица привлечены к административной ответственности.
В связи с вышесказанным, как финансовым организациям при формировании своей рекламной политики, так и потенциальным потребителям финансовых услуг следует иметь в виду, что исходя из положений действующего законодательства и судебной практики существенными параметрами для вклада являются валюта вклада, минимальный взнос, условие о возможности и минимальной сумме пополнения вклада, срок и сумма вклада, процентная ставка, процентная ставка при досрочном востребовании вклада, периодичность выплаты процентов, возможность частичного досрочного списания, капитализация, условия пролонгации; для кредита - требования, предъявляемые к заемщику (возраст, гражданство и пр.), размер и валюта кредита, процентная ставка, целевое назначение кредита, необходимость страхования рисков на срок пользования кредитом, возможность досрочного гашения, возможность изменения процентной ставки в случае несвоевременного возврата кредита, необходимость обеспечения по кредиту, ответственность в случае неисполнения или несвоевременного исполнения заемщиком обязанностей по страхованию, возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом.
Как финансовые организации, так и различные СМИ, рекламные агенства должны быть более внимательны при размещении рекламы финансовых услуг, поскольку штрафы за нарушение рекламного законодательства могут ударить по финансовому благополучию таких организаций.
Виктория Иванова, специалист-эксперт Амурского УФАС России